રાજન છેલ્લા 7-8 વર્ષથી ખાનગી નોકરી કરે છે, તેણે હજુ સુધી લગ્ન કર્યા નથી. રાજન લગ્ન પહેલા ઘર ખરીદવા માંગે છે, ઘણીવાર ઘર ખરીદવું એ ભાવનાત્મક નિર્ણય હોય છે. હાલમાં, રાજનનો માસિક પગાર લગભગ 50 હજાર રૂપિયા છે.
હવે પ્રશ્ન એ થાય છે કે રાજને આ પગારથી ઘર ખરીદવું જોઈએ કે નહીં? જો તમારે ઘર ખરીદવું હોય તો તમારું બજેટ કેટલું હોવું જોઈએ? કે પછી રાજને ભાડાના મકાનમાં રહેવાનું ચાલુ રાખવું જોઈએ?
હકીકતમાં, મોટાભાગના કામ કરતા લોકો તેમની કારકિર્દીમાં ફક્ત એક કે બે ઘર ખરીદી શકે છે, એટલે કે, મોટાભાગના લોકો એક ઘર ખરીદી શકે છે, જ્યારે કેટલાક લોકો બે ઘર પણ ખરીદે છે. પરંતુ બધું આવક પર આધાર રાખે છે.
ઉપરાંત, તમને ઘરની જરૂર છે કે નહીં તે પણ એક માપદંડ છે. શું તમારે ૫૦,૦૦૦ રૂપિયાના પગારવાળું ઘર ખરીદવું જોઈએ કે ભાડા પર રહેવું જોઈએ… આ નિર્ણય લેતા પહેલા નાણાકીય વિશ્લેષણ સૌથી મહત્વપૂર્ણ છે.
નાણાકીય સ્થિતિનું મૂલ્યાંકન
આજના સમયમાં, ૫૦ હજારનો માસિક પગાર એક સામાન્ય આવક છે. દેશમાં લાખો લોકો એવા છે જેમનો પગાર રાજનના પગાર કરતા ઓછો છે. પરંતુ શું આ પગાર ઘર ખરીદવા માટે આદર્શ છે? કારણ કે આ પગારથી રાજને ઘરનો EMI, માસિક ખર્ચ, બચત અને અન્ય જરૂરિયાતો પૂરી કરવી પડે છે.
સૌ પ્રથમ, ઘર ખરીદવા માટે ઓછામાં ઓછા 10-20% ડાઉન પેમેન્ટની જરૂર પડશે. ૫૦ લાખ રૂપિયાના ઘર માટે ૫-૧૦ લાખ રૂપિયાની જરૂર પડશે.
શું રાજન પાસે આટલી બધી બચત છે? ઘર ખરીદતા પહેલા, રાજને ઇમરજન્સી ફંડ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું જોઈએ, જે ઓછામાં ઓછો 6 મહિનાનો પગાર હોવો જોઈએ.
ઘર ખરીદવાના ફાયદા
ઘર ખરીદવું એ લાંબા ગાળાનું રોકાણ છે. સમય જતાં ઘરની કિંમત વધે છે, જેનાથી નેટવર્થ પણ વધે છે. જ્યારે જો તમે ભાડા પર રહો છો, તો ભાડું વર્ષ-દર-વર્ષ વધતું જાય છે. પરંતુ જ્યારે તમે ઘર ખરીદો છો ત્યારે હોમ લોનનો EMI મોટે ભાગે સ્થિર રહે છે.
ઘર ખરીદવાના ગેરફાયદા
રાજનના પગારનો મોટો ભાગ હોમ લોન EMI પર ખર્ચવામાં આવશે. સામાન્ય નિયમ કહે છે કે EMI તમારી માસિક આવકના 30-40% થી વધુ ન હોવો જોઈએ.
૫૦,૦૦૦ રૂપિયાના પગાર માટે, ૧૫,૦૦૦-૨૦,૦૦૦ રૂપિયાનો EMI યોગ્ય રહેશે. પરંતુ આનાથી વધુ EMI નાણાકીય મુશ્કેલીનું કારણ બની શકે છે.
એટલું જ નહીં, મોટાભાગના લોકો 20 વર્ષ માટે હોમ લોન લે છે. જો લોનની મુદત લાંબી હોય, તો કુલ વ્યાજ ખર્ચ ઘરની કિંમત કરતાં વધુ હોઈ શકે છે.
પોસ્ટ ઓફિસની યોજના: વાર્ષિક રૂ. 399 રોકાણ પર મળશે રૂ. 10 લાખ સુધીનો લાભ, જાણો કેવી રીતે?
ઉદાહરણ તરીકે, જો રાજન ૫૦ લાખ રૂપિયાનું ઘર ખરીદે છે, તો તેણે ઓછામાં ઓછા ૨૦ ટકા એટલે કે ૧૦ લાખ રૂપિયા ડાઉન પેમેન્ટ તરીકે ચૂકવવા પડશે.
પછી 8% વ્યાજના દરે 40 લાખ રૂપિયાની લોન પર, રાજનને 20 વર્ષમાં ફક્ત વ્યાજ તરીકે લગભગ 48 લાખ રૂપિયા ચૂકવવા પડશે. એટલે કે રાજને 20 વર્ષમાં કુલ 98 લાખ રૂપિયા ચૂકવવા પડશે.
ઘર ખરીદવાના કિસ્સામાં-
- ઘરની કિંમત: ૫૦ લાખ રૂપિયા
- ડાઉન પેમેન્ટ: રૂ. ૧૦ લાખ (૨૦%)
- હોમ લોન: ૪૦ લાખ રૂપિયા
- વ્યાજ દર: ૮% (૨૦ વર્ષ માટે)
- માસિક EMI: લગભગ રૂ. ૩૩,૫૦૦
- અન્ય ખર્ચ: મિલકત વેરો, સોસાયટી ચાર્જ, જાળવણી (રૂ. ૩,૦૦૦/મહિને)
- કુલ માસિક ખર્ચ: રૂ. ૩૬,૫૦૦
આવી સ્થિતિમાં, ૫૦,૦૦૦ રૂપિયાના પગાર પર, રાજનને ઘર ખરીદવા માટે માસિક ૩૬,૫૦૦ રૂપિયા ખર્ચવા પડશે, જે રાજનની આવકના ૭૩-૭૭% છે, આ આર્થિક રીતે જોખમી નિર્ણય હોઈ શકે છે.
તેથી, રાજન માટે ૫૦ લાખ રૂપિયાનું ઘર ખરીદવું એ સંપૂર્ણપણે ખોટો નિર્ણય હશે. આવી સ્થિતિમાં, રાજને પગાર વધારાની રાહ જોવી જોઈએ, અથવા સસ્તા ઘરનો વિકલ્પ પસંદ કરવો જોઈએ, જે મહત્તમ 25-30 લાખ રૂપિયા હશે.
આનો અર્થ એ થયો કે ઘરનો EMI રાજનના પગારના મહત્તમ 30 થી 40% હોવો જોઈએ. ઘરની મહત્તમ EMI દર મહિને 15 થી 18 હજાર રૂપિયા હોવી જોઈએ.
ભાડા પર રહેવાના ફાયદા
ભાડા પર રહેવાને કારણે નોકરી કે શહેર બદલવામાં કોઈ સમસ્યા નથી. જો કોઈને નોકરીના વધુ સારા વિકલ્પો મળે, તો તે સરળતાથી શહેરો બદલી શકે છે, જે તેની કારકિર્દી માટે વધુ સારું સાબિત થશે.
ઉપરાંત, ભાડા પર રહીને તમે જે પૈસા બચાવો છો તે શેરબજાર, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અથવા અન્ય ઉચ્ચ-વળતરવાળા રોકાણોમાં રોકાણ કરી શકાય છે. લાંબા ગાળે, આ ઘર ખરીદવા કરતાં વધુ વળતર આપી શકે છે.
રાજન માટે શું ફાયદાકારક છે? ઘર ખરીદવું કે ભાડે લેવું?
ચાલો એક ઉદાહરણ દ્વારા સમજીએ… રાજનનો પગાર ૫૦,૦૦૦ રૂપિયા છે, તે એક એવા શહેરમાં રહે છે જ્યાં ૨ BHK ફ્લેટની કિંમત ૪૦-૫૦ લાખ રૂપિયા છે, અને ભાડું ૧૫,૦૦૦ રૂપિયા પ્રતિ માસ છે.
ભાડા પર રહેવાનું સમીકરણ શું છે?
- માસિક ભાડું: ૧૫,૦૦૦ રૂપિયા
- અન્ય ખર્ચ: વીજળી, પાણી, ઇન્ટરનેટ (રૂ. ૩,૦૦૦)
- કુલ માસિક ખર્ચ: ૧૮,૦૦૦ રૂપિયા
- બચત ક્ષમતા: ૫૦,૦૦૦ – ૧૮,૦૦૦ = ૩૨,૦૦૦ રૂપિયા
જોકે આનો અમુક ભાગ અન્ય ખર્ચમાં જશે, રાજન હજુ પણ ૧૫,૦૦૦-૨૦,૦૦૦ રૂપિયા બચાવી શકે છે. બીજી બાજુ, જો રાજન ભાડા પર રહેતા હોય ત્યારે દર મહિને 15,000 રૂપિયાની SIP કરે છે, તો તે નફામાં રહી શકે છે.
જો ૧૫,૦૦૦ રૂપિયાની માસિક SIP વાર્ષિક ૧૨ ટકા વળતર આપે છે, તો ૨૦ વર્ષ પછી રાજનને લગભગ ૧,૪૯,૮૭,૨૧૯ રૂપિયા મળશે. આ સમયગાળા દરમિયાન, રાજને 36 લાખ રૂપિયાનું રોકાણ કરવું પડશે.
હવે, જો રાજન ૫૦ લાખ રૂપિયાનું ઘર ખરીદે અને તેની કિંમત વાર્ષિક ૫% વધે તો ૨૦ વર્ષ પછી ઘરની કિંમત લગભગ ૧.૩૩ કરોડ રૂપિયા થઈ જાય છે.
જ્યારે, ભાડા પર રહેતા હોવા છતાં, તમને 20 વર્ષ પછી SIP દ્વારા લગભગ 1.50 કરોડ રૂપિયા મળશે. એનો અર્થ એ કે ભાડા પર રહેવામાં ફાયદો છે. પરંતુ મિલકતના દૃષ્ટિકોણથી, 20 વર્ષમાં, ઘર માટે EMI અને ડાઉન પેમેન્ટ તરીકે કુલ 98 લાખ રૂપિયા ચૂકવવા પડશે.
