દરેક વ્યક્તિનું સ્વપ્ન હોય છે કે એક દિવસ પોતાનું ઘર હોય. મોટાભાગના નોકરી કરતા લોકો પોતાની બધી બચત પોતાનું ઘર ખરીદવા માટે ખર્ચી નાખે છે. એટલું જ નહીં, તેઓ 20-30 વર્ષ માટે EMI કરીને હોમ લોન પણ લે છે અને લોન ચૂકવવામાં પોતાના જીવનનો અડધાથી વધુ સમય વિતાવે છે. હવે આવી સ્થિતિમાં, એક પ્રશ્ન ઊભો થાય છે કે શું ખરેખર ઘર ખરીદવું જોઈએ કે નહીં?
દરરોજ સોશિયલ મીડિયા પર ઘર ખરીદવું કે ભાડા પર રહેવું તે અંગે ચર્ચા ચાલી રહી છે. જુદા જુદા લોકો અલગ અલગ સલાહ આપતા જોવા મળે છે. કેટલાક માને છે કે ઘર ખરીદવું ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે, જ્યારે કેટલાક ઘરને બોજ માને છે, ખાસ કરીને જ્યારે તે હોમ લોન લઈને ખરીદવું પડે છે. તો ચાલો સમજીએ કે આપણે ઘર ખરીદવું જોઈએ કે ભાડા પર રહેવામાં ફાયદો છે. ઉપરાંત, ચાલો સમજીએ કે કોણે ઘર ખરીદવું જોઈએ અને ક્યારે.
પહેલા સમજીએ કે કોણે ઘર ખરીદવું જોઈએ અને ક્યારે?
ઘર ખરીદવા માટે સૌથી મહત્વની બાબત એ છે કે તમારી પાસે તેને ખરીદવા માટે પૈસા હોવા જોઈએ અથવા હોમ લોનની EMI ચૂકવવા માટે પૈસા હોવા જોઈએ. જો તમે આ શરતો પૂરી કરો છો, તો તમારે બીજી વસ્તુ તપાસવી જોઈએ કે શું તે તમારું પહેલું ઘર છે કે તમે ફક્ત રોકાણ વિશે વિચારી રહ્યા છો.
જો તમે તમારા જીવનનિર્વાહ માટે ઘર ખરીદવા માંગતા હો, તો તમારે ચોક્કસપણે ઘર ખરીદવું જોઈએ. જો કે, તમારે શક્ય તેટલી ઓછી હોમ લોન લેવાનો પ્રયાસ કરવો જોઈએ અને ચુકવણીનો સમયગાળો પણ ઓછો રાખવો જોઈએ. તમે લોન ચૂકવવાનો સમયગાળો જેટલો ઓછો હશે, તેટલું ઓછું વ્યાજ તમારે ચૂકવવું પડશે.
ગણતરી પણ સમજો
ધારો કે તમે 20 વર્ષ માટે હોમ લોન લઈને 50 લાખ રૂપિયાનું ઘર ખરીદો છો. આવી સ્થિતિમાં, તમારે ઓછામાં ઓછા 20 ટકા એટલે કે 10 લાખ રૂપિયા ડાઉન પેમેન્ટ માટે જોઈશે.
બાકીના 40 લાખ રૂપિયા બેંકમાંથી હોમ લોન તરીકે લઈ શકાય છે. ચાલો ધારીએ કે તમને 9 ટકાના દરે હોમ લોન મળશે. હવે આપણે ઓછી EMI ને પણ ધ્યાનમાં રાખવી પડશે. આવી સ્થિતિમાં, ફક્ત 20 વર્ષના સમયગાળા માટે EMI મેળવવાનો પ્રયાસ કરો. આ સ્થિતિમાં, તમારી EMI લગભગ 36 હજાર રૂપિયા (₹35,989) હશે.
આ રીતે, તમે 20 વર્ષમાં હોમ લોનના EMI પર કુલ 86,37,360 રૂપિયા ચૂકવશો, જેમાંથી 46,37,360 રૂપિયા ફક્ત વ્યાજ છે. આ પણ ત્યારે જ થશે જ્યારે આ સમયગાળા દરમિયાન હોમ લોનનો વ્યાજ દર સમાન રહેશે. આ ઉપરાંત, આ 20 વર્ષોમાં તમારે તમારા ઘરની જાળવણી માટે પણ પૈસા ખર્ચવા પડશે. ધારો કે તમારે દર મહિને સરેરાશ 2000 રૂપિયા ખર્ચ કરવા પડશે. આ ખર્ચ પણ દર વર્ષે 6-8 ટકા વધી શકે છે.
જો આપણે મહત્તમ 8 ટકાનો વિચાર કરીએ, તો તમારે 20 વર્ષમાં ફક્ત જાળવણી પાછળ લગભગ 12 લાખ રૂપિયા ખર્ચ કરવા પડશે. આ રીતે, ડાઉન પેમેન્ટ (રૂ. 10 લાખ), લોનની રકમ (રૂ. 86,37,360) અને ઘરની જાળવણી (રૂ. 12 લાખ) સહિત, 20 વર્ષમાં ઘર પર તમારું કુલ રોકાણ લગભગ 1,08,37,360 રૂપિયા એટલે કે લગભગ 1.08 કરોડ રૂપિયા થાય છે.
સારી વાત એ છે કે 20 વર્ષ પછી તમારી પાસે તમારું પોતાનું ઘર હશે, જે જો તમે વેચો છો, તો તમે નફો કરી શકો છો. જો મિલકતના ભાવ 7-8 ટકાના દરે પણ વધે છે, તો 20 વર્ષ પછી તમારા ઘરની કિંમત લગભગ બે થી અઢી કરોડ રૂપિયા થશે. મતલબ કે તમને એક થી દોઢ કરોડ રૂપિયાથી વધુનો નફો થશે.
આ પણ ધ્યાનમાં રાખો
ઘરની કિંમત ઉપરાંત, તમારે તેના પર કેટલાક ચાર્જ પણ ચૂકવવા પડશે, જેની કાળજી તમારે લેવી પડશે. તમારે ઘરની કિંમતના 1 ટકા એટલે કે લગભગ 50 હજાર રૂપિયા રજિસ્ટ્રેશન ચાર્જ તરીકે ચૂકવવા પડશે. આ ઉપરાંત, 4-6 ટકા એટલે કે લગભગ 2-3 લાખ રૂપિયા સ્ટેમ્પ ડ્યુટી તરીકે ચૂકવવા પડશે. તેથી તમારે કુલ 2.5 થી 3.5 લાખ રૂપિયાની જરૂર પડશે, તમારે આ માટે અલગથી વ્યવસ્થા કરવી પડશે, તે તમારી હોમ લોનનો ભાગ નથી.
હવે સમજો કે ભાડા પર કોણે રહેવું જોઈએ?
જો તમારી નોકરી કે આવક સ્થિર ન હોય તો ઘર ખરીદવાનું બિલકુલ વિચારશો નહીં, તમારે ભાડા પર રહેવું જોઈએ. આ એટલા માટે છે કારણ કે તમારે દર મહિને એક નિશ્ચિત EMI ચૂકવવી પડશે, પછી ભલે તમને તમારો પગાર મળે કે ન મળે.
પોસ્ટ ઓફિસની યોજના: વાર્ષિક રૂ. 399 રોકાણ પર મળશે રૂ. 10 લાખ સુધીનો લાભ, જાણો કેવી રીતે?
બીજી બાજુ, જો તમારી નોકરી એવી છે કે તમારે વારંવાર શહેર બદલવું પડે છે, તો તમારા માટે ભાડા પર રહેવું વધુ સારું છે, નહીં તો તમારે બીજા શહેરમાં રહેવા માટે તમારા ઘરની EMI તેમજ ભાડું ચૂકવવું પડશે. તે જ સમયે, જો તમે ટૂંકા ગાળા માટે ઘર ખરીદવાનું વિચારી રહ્યા છો, તો તમારે ઘર ન ખરીદવાનું પણ વિચારવું જોઈએ.
તેની ગણતરી પણ સમજો
જો તમે મોટા શહેરમાં ભાડા પર રહો છો, તો તમારે દર મહિને લગભગ 15-20 હજાર રૂપિયા ભાડા માટે ચૂકવવા પડશે. ધારો કે જો તમે 1BHK અથવા સસ્તા ઘરમાં રહો છો, તો પણ તમારે લગભગ 15 હજાર રૂપિયા ખર્ચ કરવા પડશે. આ રીતે, તમારે વાર્ષિક લગભગ 1.8 લાખ રૂપિયા ચૂકવવા પડશે. ભાડું દર વર્ષે લગભગ 10 ટકાના દરે વધશે. આવી સ્થિતિમાં, તમે 20 વર્ષમાં ફક્ત ભાડા પર લગભગ 1 કરોડ રૂપિયા ખર્ચ કરશો.
ઘર ન ખરીદીને તમે કેટલી સંપત્તિ કમાઈ શકશો?
બીજી બાજુ, ઘર ન ખરીદીને, તમે ડાઉન પેમેન્ટના 10 લાખ રૂપિયા બચાવશો. એટલું જ નહીં, તમારે કોઈ નોંધણી ચાર્જ કે સ્ટેમ્પ ડ્યુટી ચૂકવવાની રહેશે નહીં, જે લગભગ 2.5-3 લાખ રૂપિયા હશે. તેથી કુલ મળીને તમે લગભગ 13 લાખ રૂપિયા બચાવશો, જે તમે પહેલા જ દિવસથી શેરબજાર અથવા મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરી શકો છો. આના પર તમને સરેરાશ 12 ટકા વ્યાજ મળશે. આ રીતે, તમારા 13 લાખ રૂપિયા 20 વર્ષમાં આશરે 1.25 કરોડ રૂપિયા થઈ જશે.
તમે 40 લાખ રૂપિયાની હોમ લોન લઈને 36000 રૂપિયાના EMI માટે SIP પણ કરી શકો છો, જે તમે દર મહિને ચૂકવવાના હતા. ચાલો ધારીએ કે તમને 20 વર્ષમાં આના પર પણ લગભગ 12 ટકા વળતર મળશે. આ સ્થિતિમાં, 20 વર્ષ પછી તમારા પૈસા 3,59,69,325 રૂપિયા (લગભગ 3.60 કરોડ રૂપિયા) થઈ જશે.
બીજી બાજુ, 13 લાખ રૂપિયાનું એકંદર રોકાણ કરીને, તમે 20 વર્ષમાં લગભગ 1.25 કરોડ રૂપિયા કમાઈ શકશો, જે અલગ વાત છે. આ રીતે, જો તમે ઘર નહીં ખરીદો અને તેના પર ખર્ચ કરેલા પૈસા મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરો, તો 20 વર્ષ પછી તમારી પાસે 4,84,69,325 રૂપિયા (લગભગ 4.85 કરોડ રૂપિયા) ની મૂડી હશે.
તો તમારે ઘર ખરીદવું જોઈએ કે ભાડા પર રહેવું જોઈએ?
ધારો કે તમે 20 વર્ષ પછી તમારું ઘર વેચો છો અને આ સમય દરમિયાન તેની કિંમત દર વર્ષે લગભગ 7-8 ટકાના દરે વધી છે. આ કિસ્સામાં, તમારું ઘર લગભગ 2.5 કરોડમાં વેચાશે. 20 વર્ષમાં, તમે તમારા ઘર પર તેની કિંમત, બધા ચાર્જ અને જાળવણી સહિત લગભગ 1.08 કરોડ ખર્ચ કરશો. તેથી 20 વર્ષ પછી તમને લગભગ 1.5 કરોડનો નફો મળશે.
જો તમે ઘર નહીં ખરીદો અને બધા પૈસા SIP માં મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરતા રહો, તો 20 વર્ષ પછી તમારા પૈસા 4.85 કરોડ થઈ જશે. જો તમે 20 વર્ષમાં ભાડા પર ખર્ચાયેલા ફક્ત 1 કરોડ રૂપિયા કાઢી નાખો છો, તો પણ તમારા હાથમાં લગભગ 3.85 કરોડ રૂપિયા રહેશે. હવે આ ગણતરી સાથે, તમે જાતે નક્કી કરો કે તમે ઘર ખરીદવા માંગો છો કે ભાડા પર રહેવા માંગો છો.
